Comment choisir son contrat d'assurance dépendance ?
Il n’est pas facile de s’y retrouver dans les assurances dépendances. L’assurance dépendance fait partie des contrats de prévoyance. Il est possible de classer les garanties dépendance en 2 grandes familles de contrats :
- les contrats de dépendance dont la dépendance est la garantie principale
- les contrats d’assurance vie ou d’épargne retraite, qui prévoient souvent le risque de dépendance totale
Les contrats d’assurance dépendance avec la dépendante en garantie principale
Les contrats d’assurance dépendance dont la perte d’autonomie est la garantie principale sont souscrits à titre d’assurance dépendance uniquement. Ce contrat ne couvre que le risque de dépendance totale ou partielle. C’est ce que l’on appelle une « cotisation à fonds perdus » : si vous vous maintenez en bonne santé, aucune rente ne vous sera versée.
Une rente mensuelle vous est versée pendant toute la durée de votre dépendance. Le montant de cette rente dépendance dépend du degré de dépendance. Ce degré de dépendance est fixé par des outils d’évaluation de la dépendance (grille Aggir par exemple).
Les contrats d’assurance dépendance de ce type ont le principal avantage d’être accessibles pour des cotisations modiques en regard du montant des rentes qui peuvent vous être versées plus tard en cas de perte d’autonomie. C’est sur ce type de contrat qu’il vous faudra porter votre choix si vous souhaitez uniquement une garantie dépendance.
La garantie dépendance via une assurance vie ou assurance retraite
Les contrats d’assurance vie ou d’épargne retraite prévoient en général le risque de perte d’autonomie et de dépendance, parfois en option. Cependant, la dépendance n’est pas l’objet principal de ce type de contrat d’assurance. Il ne s’agit pas d’un contrat dépendance classique.
Sur les contrats d’assurance vie, une option dépendance est proposée. Le principe de l’assurance vie est de se constituer une épargne, par exemple par le versement d’une rente viagère. Avec une option dépendance souscrite, la rente mensuelle supplémentaire prévue en cas de dépendance peut alors être activée.
Dans un contrat d’épargne retraite, il est possible également de trouver une clause garantissant la dépendance. Les cotisations et versements constituent une épargne qui est libérée en cas de dépendance, et versée à ses héritiers dans le cas contraire.
